Praktické informace, které se vyplatí znát, přemýšlíte-li nad hypotékou

Poohlížíte se po prvním vlastním bydlení, chcete se přestěhovat do většího nebo plánujete rekonstrukci bytu či domu? Díky rekordně nízkým úrokovým sazbám je právě hypotéka nejvýhodnějším řešením pro financování bydlení. Poradíme vám, co všechno se vyplatí vědět, abyste v bance získali ty nejlepší podmínky.

Radí: Eva Šablová – ředitelka pro úvěry ve společnosti FinGO.sk

Nejprve hypotéka až potom nemovitost

Spousta lidí dělá tu chybu, že si nejspíš najdou nový vysněný byt či dům, zaplatí rezervační poplatek a teprve potom si začnou vyřizovat hypotéku. Nebo si naplánují rekonstrukci, začnou s prvními pracemi z vlastních úspor, a když jim dojdou peníze, začnou se poohlížet po dalších možnostech financování.

Tento postup je však nesprávný a může vás připravit nejen o čas, ale také o peníze. Odborníci proto radí nejprve si prověřit své finanční limity a poté začít plánovat. Je to praktické a nic vás to nestojí. „Při financování bydlení je ideální nejprve si udělat průzkum a zjistit, kolik peněz vám banka dokáže půjčit. Teprve potom se pusťte do hledání vhodné nemovitosti nebo plánování rekonstrukce. Jinak se může stát, že zbytečně uhradíte rezervační poplatek za nemovitost, kterou si ostatně nekoupíte, a přijdete o tisíce eur.

Nebo vám během rekonstrukce dojdou úspory, kterými jste mohli raději dofinancovat hypotéku, a banka vám už bez vlastních peněz nemusí půjčit takovou sumu, jakou potřebujete. V horším případě se může stát, že vám z nějakého důvodu banka nepůjčí vůbec a vy nebudete mít z čeho dokončit započaté práce,“ vysvětluje odbornice na úvěry Eva Šablová z FinGO.sk.

nákupní vozík s domem
Zdroj: Shutterstock
Proč je hypotéka nejlepší řešení?

Při financování bydlení lidé většinou sahají po hypotékách a úvěrech od stavebních spořitelen, při nižších částkách i po spotřebních úvěrech. Největší výhodou hypoték jsou rozhodně nejnižší úrokové sazby, které iv průběhu letošního roku klesaly.

Ve většině bank je minimální výše hypotéky 5 000 eur. Maximální výše úvěru závisí na hodnotě zabezpečení úvěru (tedy na hodnotě nemovitosti, kterou chcete založit ve prospěch úvěru) a také na vaší bonitě (tedy na tom, jakou výši příjmu umíte prokázat).
Minimální doba splatnosti hypotéky jsou 4 roky, maximální doba je 30 let nebo v některých bankách i 40 let. Čím delší splatnost si vyberete, tím nižší měsíční splátku budete splácet.
U hypotéky můžete dělat i bezplatné mimořádné splátky a úvěru se tak zbavíte dříve. Při současných nízkých úrocích se více vyplatí takto uspořené peníze investovat a později z tohoto balíku peněz zrealizovat předčasné splacení úvěru.
Úroková sazba hypotéky je fixována, takže se ze strany banky během období fixace nemění. Můžete si vybrat období fixace na 1, 2, 3, 5, 7 či 10 let.
Hypotéku vám banka poskytne jen do 80% LTV (LTV vyjadřuje poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti) – to znamená, že zbývajících 20% z hodnoty nemovitosti musíte dofinancovat jinak.
90 % LTV poskytují banky už jen zřídka, zákon jim to omezil.
Hypotéku si můžete u některých bank vyřídit i bez poplatku za poskytnutí. Banky často mají i kampaně, během kterých klientům proplatí znalecký posudek nemovitosti nebo poplatek za zápis zástavního práva na katastru.
Pokud již hypotéku splácíte, případně máte i více úvěrů, můžete je sloučit do jedné refinanční hypotéky. Tímto krokem lze výrazně ušetřit a zároveň i snížit měsíční zatížení vašeho rodinného rozpočtu.